近日，專門為購車搖號定制的險種“搖號險”甫一推出，便引起行業(yè)內(nèi)外關(guān)注。在附加的搖號購車補貼保險規(guī)則設(shè)計上，如果參與搖號的人中簽，可以獲得保費100倍的回報，最高可以達到20萬元，未中簽的也可獲得“返券”。

　　有觀點認(rèn)為這種設(shè)計與博彩無異，不能算作真正的保險。而產(chǎn)品推出方認(rèn)為，在“保險眾籌”理念下的產(chǎn)品設(shè)計，只要能滿足特定人群的定制化需求，就是有好處的。

　　補貼搖號中簽者

　　新推出的“搖號險”主要針對小汽車搖號政策，產(chǎn)品的保障責(zé)任包括“駕駛員意外傷害保險”和“附加搖號購車補貼保險”。在北京市參與小汽車指標(biāo)搖號的申請人，除能得到意外傷害風(fēng)險保障的同時，還能在搖號中簽后得到一定的購車補貼。

　　產(chǎn)品資料顯示，每份“搖號險”的保期為兩個月，與搖號頻率同步。產(chǎn)品保費分為四檔價位：10元、45元、1000元、2000元。如參與車輛搖號且購買了“搖號險”的人中簽，可以獲得保費的100倍現(xiàn)金或等值獎品獎勵;未中簽者可以獲得保險公司返還的面額為保費50%的現(xiàn)金券，可在下期抵現(xiàn)使用。前兩檔對應(yīng)1000元意外保障，后兩檔則對應(yīng)1萬元意外傷害保障。此外，購買者還有“搶紅包”的機會。

　　而保險公司對于意外傷害的保險責(zé)任作出了說明：合同期內(nèi)，被保險人在保單約定城市通過搖號方式取得小客車購車指標(biāo)，保險人按照保險合同約定的金額一次性給付被保險人購車補貼保險金，對被保險人保險責(zé)任終止;被保險人在駕駛合同指定的機動車輛類型過程中，發(fā)生道路交通事故而致身故、傷殘的，保險人依照約定給付保險金。

　　據(jù)稱，該“搖號險”實際上是一款保險眾籌產(chǎn)品。推出方表示，保險眾籌滿足了未來互聯(lián)網(wǎng)保險的形態(tài)標(biāo)準(zhǔn)，投保人、保險人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺直接交易，創(chuàng)造一種基于互聯(lián)網(wǎng)的“勞合社”模式，也是用互聯(lián)網(wǎng)思維開展個性金融服務(wù)的嘗試。

　　公開資料顯示，北京2014年起實施小客車數(shù)量調(diào)控新政，指標(biāo)較以往減少9萬個且搖號改為雙月一次，而與此同時，指標(biāo)申請數(shù)量一直呈現(xiàn)上升態(tài)勢。有分析認(rèn)為，北京地區(qū)車輛搖號中簽的難度在2014年將延續(xù)“限號”以來不斷上升的勢頭。

　　保險眾籌待檢驗

　　該款保險產(chǎn)品引起了行業(yè)內(nèi)外的關(guān)注。質(zhì)疑者認(rèn)為，“搖號險”不是對未中簽者的損失進行保障，而是客觀上為中簽者提供獎勵，脫離了保險產(chǎn)品的本質(zhì)，更像是“博彩”。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，就通常意義上投保人對保險的看法來說，傾向于認(rèn)為該產(chǎn)品會對未中簽者進行賠付，但實際情況則是中簽才能獲得100倍現(xiàn)金或等值獎品獎勵(賠付)。保險的本質(zhì)應(yīng)當(dāng)是對消費者防災(zāi)止損，該產(chǎn)品并不能算作真正意義上的保險。

　　也有意見認(rèn)為，投保這一產(chǎn)品的人很可能并不是以產(chǎn)品中的“駕駛員意外傷害保險”為主要考慮，“附加搖號購車補貼保險”才是產(chǎn)品的賣點和“噱頭”，這種小概率補貼其實與買彩票沒什么區(qū)別。從流程上看，申請人搖號中簽后，還是需要購買車輛相關(guān)的保險，“搖號險”正順應(yīng)了這類人群的消費心理，但也存在混淆“保險”真正意義的可能性。

　　據(jù)媒體報道，推出“搖號險”的險企相關(guān)負責(zé)人表示，采取這樣的設(shè)計主要是因為搖號中簽概率較低，保險主要對小概率事件進行賠付，經(jīng)過測算后將兩者相匹配，今后還將根據(jù)市場需求開發(fā)其他搖號險，有望對未中簽投保人進行補償。

　　而負責(zé)該產(chǎn)品渠道銷售的相關(guān)人士對中國證券報記者表示，在“搖號險”正式推出之前，保險公司實際上已經(jīng)進行了市場調(diào)研和精算，論證了產(chǎn)品的可行性。“搖號險”更適合“80后”，是一款定制性質(zhì)的產(chǎn)品。“"搖號險"面對的只是參與搖號的人，這項意外傷害險只要搖號人認(rèn)可就可以。”如果按照投資回報率來看，產(chǎn)品明顯區(qū)別于博彩。“在設(shè)計理念上，想結(jié)合保險產(chǎn)品的傳統(tǒng)設(shè)計理念和互聯(lián)網(wǎng)特點，為這一群體按需求定制，而且用戶覺得好玩兒，又能給參與者提供一種保障，這樣就很好了。如果從保險行業(yè)創(chuàng)新的角度來說，以"保險眾籌"的理念推出產(chǎn)品也是有好處的。”

　　亦有觀察人士認(rèn)為，保險產(chǎn)品并非全部面向損失進行補償，但保障型產(chǎn)品仍是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的主流。目前借由互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的一些產(chǎn)品“創(chuàng)新”，包括“保險眾籌”是否名副其實，有待進一步探討。